Allgemeines zu Konsumentenkrediten

Wie stellen sich der Markt und die allgemeine Situation dar?

Insgesamt ist der Konsumentenkreditmarkt sehr unübersichtlich und es gibt eine Vielzahl von Angeboten. Die meisten Verbraucher gehen, wenn sie einen Kredit benötigen, automatisch oft als erstes zur Hausbank. Jedoch bekamen nur 3 von 13 Banken die von Finanztest (Stiftung Warentest) geprüft wurden ein „gut“.

Die Verschuldung der Verbraucher hat sich in den letzten Jahren massiv erhöht und auch die Verbraucherinsolvenzen nehmen massiv zu. Im Jahr 2007 waren ca. 3,4 Mio Haushalte in Deutschland nicht mehr in der Lage ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Damit ist fast jeder zehnte Erwachsene von diesem negativen Szenario betroffen. Zu beachten gilt dabei, dass diese Zahlen aus dem Jahr 2007 sind (vor dem Ausbrechen der Finanzmarktkrise). Oft endet diese Überschuldung in einem Verbraucher-Insolvenzverfahren. In diesem muss der Schuldner in den kommenden sechs Jahren seine pfändbaren Werte an die Gläubiger abstottern.

Die Ursachen für die Vielzahl von Insolvenzen sind sicherlich vielseitig, aber ein Grund sollte u.a. sein, dass es mehr und mehr Angebote „auf Pump“ gibt. D.h. nicht nur Autos, sondern auch Konsumartikel wie Fernseher etc. werden auf Raten gekauft, in dem dafür ein Konsumentenkredit aufgenommen wird.

Banken, Finanzdienstleister aber auch die Händler haben mit ihrer aggressiven Vermarktung das Volumen an Konsumentenkrediten in den letzten Jahren deutlich erhöht. Letztendlich aber hat am Ende der Kunde die Unterschrift unter den Vertrag gesetzt. Natürlich gilt für alle Finanzthemen, dass es wichtig ist sich vorher zu informieren und zu vergleichen, aber besonders gilt dies beim Thema „Konsumentenkredite“.

Warum sollte man überhaupt einen Konsumentenkredit abschließen?

Oft ist natürlich ein Ratenkredit eine gute Alternative zum Überziehungszins auf dem Girokonto (Dispositionskredit). So kostet ein Dispositionskredit gut gerne bis zu 18% p.a. Da kann ein solcher Ratenkredit eine sinnvolle Alternative sein. Aber dies ist natürlich nur der Fall wenn Sie günstige Zinsen erhalten (wobei die Zinsen für die gesamte Laufzeit konstant bleiben). Aber man sollte auch berechnen, dass teure Extras bei Aufnahme eines Kredits mit dazukommen (Bearbeitungsgebühr, Restschuldversicherung). Der Wettbewerb unter den Banken ist groß und daher haben Sie als Verbraucher die Chance günstige Angebote zu finden.

Warum sind die Zinsen höher als beim allgemeinen Zinsniveau?

Bei den heutigen Ratenkrediten handelt es sich um so genannte „strukturierte Produkte“. Dies bedeutet, dass die Abwicklung immer identisch ablaufen soll. Sonderfälle sollen dabei nicht beachtet werden, da diese zu viel Zeit in Anspruch nehmen. Dies führt dazu, dass Kreditsicherheiten oder Bürgschaften nicht erwünscht sind.

Dies ist ein Grund warum die Zinsen höher sind als im Normalfall. Während bei einer Immobilienfinanzierung sich die Bank eine Grundschuld auf die Immobilie eintragen lässt und im Notfall diese pfändet steht auf der anderen Seite beim Konsumentenkredit keine Sicherheit gegenüber, außer vielleicht Ihr Gehalt und des evtl. vorhandenen 2. Kreditnehmers. Da aber regelmäßig doch Kredite ausfallen, würde das Kreditinstitut Verluste machen wenn man alle Kredite zum allgemeinen Zinsniveau herausgibt. Hier entsteht also eine Art „Solidarsystem“. Die Kosten die der Bank durch nicht bezahlte Kredite entstehen werden unter Berücksichtigung der Wettbewerbsfähigkeit oft anderen Kunden oben draufgeschlagen. Dies geschieht natürlich bei der Kalkulation der Kreditangebote und ist für die Öffentlichkeit auch verständlicherweise nicht ersichtlich. Wie im Handel herrscht also eine Art „Mischkalkulation“

Die Bonität des Kreditnehmers spielt aber auch eine wesentliche Rolle. Je höher das Ausfallrisiko, desto höher der Risikoaufschlag und damit der Zins. So erhalten z.B. Beamte in der Regel wegen Ihrer Unkündbarkeit von vornherein schon günstigere Konditionen als „normale“ Angestellte. Welche Faktoren die Bonität beeinflussen ist schwer zu sagen, da die Kreditinstitute selbst Ihren Mitarbeitern nicht sagen, welche Faktoren das System im Hintergrund gewichtet, da sonst Manipulation durch die Mitarbeiter, welche ihre Ziele erreichen wollen, möglich wäre.