Private Krankenversicherung

Was ist eine private Krankenversicherung?

Grundsätzlich gibt es in Deutschland die Möglichkeit, sich gesetzlich oder privat krankenversichern zu lassen. Jedoch ist diese Wahlmöglichkeit oft eingeschränkt, da viele Bundesbürger per Gesetz verpflichtet sind, Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung zu sein. Selbständige, Freiberufler und Beamte sind unabhängig von Ihrem jeweiligen Einkommen privat versichert. Angestellte mit einem Brutto-Monatseinkommen von 4.050 Euro (entspricht jährlich 48.600 Euro) haben die Option sich privat oder gesetzlich zu versichern. Dies gilt jedoch nur, wenn das Bruttogehalt in den letzten 3 Jahren immer diese Bedingungen erfüllt hat. Insgesamt sind ca. 10% der Deutschen sind privat versichert.

Wenn Sie aus einer gesetzlichen Kasse in die Private gewechselt sind, können Sie nicht ohne weiteres wieder zurück - der Gesetzgeber will vermeiden, dass Sie in jungen Jahren von den niedrigen Beitragssätzen der privaten Krankenversicherer profitieren und mit einem Wechsel im Alter steigende Beiträge vermeiden. Daher ist die Wiederaufnahme in die Gesetzliche nur möglich, wenn Sie mit Ihrem Verdienst dauerhaft (mindestens 1 Jahr) unter die oben genannte Grenze fallen. Auch bei Arbeitslosigkeit können Sie sich wieder gesetzlich versichern.

Wie hoch sind die Beiträge?

Bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beitragssatz vom Gesetzgeber festgelegt. Dieser beträgt aktuell 14,9% vom jeweiligen Bruttogehalt. Wie sonst üblich zahlen hier jedoch nicht Arbeitgeber und Arbeitnehmer jeweils die Hälfte. Der Arbeitgeber zahlt 7,0% vom Brutto und Ihnen werden 7,0% + 0,9% Zusatzbeitrag abgezogen. Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind gesetzlich vorgeschrieben. Der Leistungskatalog der einzelnen Anbieter unterscheidet sich dadurch nur minimal. Die Leistungen gelten dabei oft als Mindestniveau der Krankenversicherung. Der große Vorteil dabei ist jedoch, dass alle nicht erwerbstätigen Familienmitglieder (evtl. Hausmann/Hausfrau und die Kinder) kostenlos mitversichert sind.

Bei der privaten Krankenversicherung ist dies anders. Andere Familienmitglieder müssen extra mitversichert werden (auch Kinder). Sie können dabei mit einem privaten Anbieter die Konditionen und Leistungen frei vereinbaren und dabei Schwerpunkte setzen, die Ihnen persönlich wichtig sind. Die Beitragshöhe bei den privaten Krankenversicherung richtet sich nach mehreren Faktoren. Dies sind z.b. Alter, Geschlecht und Vorerkrankungen oder die gewünschte Selbstbeteiligung. Wichtig ist aber, dass Sie alle Gesundheitsfragen stets korrekt beantworten, da sonst die Versicherung die Leistung verweigern kann. Da die Preise und Leistungen bei den privaten Anbietern sich sehr stark unterscheiden, sollten Sie regelmäßig Tarife und Leistungen miteinander vergleichen. Der Vergleichsrechner auf dieser Seite bietet Ihnen dazu die Möglichkeit die Preise und Leistungen von Anbietern miteinander zu vergleichen.

Welche Vorteile bietet eine private Krankenversicherung?

Sie erhalten z.B. in der Regel eine bevorzugte Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Zahnärzte, da die Privatversicherer sich mit deutlich höheren Sätzen an den medizinischen Leistungen beteiligen als dies die gesetzlichen Krankenversicherungen tun. Sie können des weiteren den Arzt frei wählen und erhalten eine volle Kostenerstattung.

Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie vereinbaren können, dass Sie im Falle eines Krankenhausaufenthalts Chefarztbehandlung genießen. Auch die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer, sowie freie Krankenhauswahl sind ein Vorteil, der für die private Krankenversicherung spricht.

Zusätzlich können Sie die Leistungen frei vereinbaren, die für Sie persönlich wichtig sind. Sind Sie z.B. Brillenträger können Sie dies in die Versicherung mit einbauen. Wenn nicht, müssen Sie auch nicht dafür bezahlen, aber haben dann für den Fall der Fälle auch keinen entsprechenden Schutz. Oft - insbesondere für Singles, Kinderlose und Gutverdiener - ist der private Gesundheitsschutz sogar deutlich günstiger als die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Pflichtversicherung.

Oft kann auch mit vereinbart werden, dass Sie Beiträge zurückerhalten, wenn Sie z.B. eine bestimmte Zeit (z.B. 1 Jahr) keine Kosten für die Versicherung verursachen.

Sind die Beiträge bei einer privaten Krankenversicherung dauerhaft fest?

Nein! Wegen der ständig wachsenden Kosten im Gesundheitswesen ist nicht auszuschließen, dass auch in der privaten Krankenversicherung die Beiträge weiter steigen. Das kann zur finanziellen Belastung werden, wenn Sie z.B. als Ruheständler nicht mehr über ein gleich hohes Einkommen verfügen, wie zur Zeit Ihrer Berufstätigkeit. Auch schlechte Aufträge bei Selbstständigen können schnell eine Belastung für Sie werden.

Ist ein Wechsel zwischen privaten Anbietern möglich?

Ja! Vor allem ist es seit dem 01.01.2008 deutlich leichter zu wechseln. Die Altersrückstellung, welche Ihre bisherige Assekuranz für Sie gebildet hat, können Sie seit dem genannten Datum im so genannten Basistarif zu einem neuen Anbieter mitnehmen. Dies stabilisiert auch nach einem Wechsel Ihre Beiträge für die Zukunft. Das System wird ab 2013 dann komplett geöffnet und nicht wie aktuell nur in den ersten fünf Jahren für jene die älter als 40 Jahre sind.